5 правил и 7 советов, как легко и быстро погасить кредит без просрочки! Как закрыть кредит в конце погашения правильно: советы

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.


В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

9 советов, как быстро погасить кредиты и избавиться от долгов

Благодаря ссудам желанные покупки возможны прямо сейчас, но чем быстрее вы сможете погасить кредиты, тем проще будет жизнь. Да, не нужно экономить и копить деньги долгие годы, чтобы приобрести собственное жилье или автомобиль. Нет нужды откладывать зарплату для поездки заграницу. Сотни банков предлагают продукты для разных нужд: кредитки, потребительские займы, целевые кредиты и т.д.

Возможность легкого получения крупной суммы затягивает. Но расплатиться с долгами гораздо сложнее, чем их взять. Деньги тратятся за день, а выплачивать приходится несколько лет. Как максимально быстро закрыть все кредиты и жить спокойно? Предлагаем вам 9 простых советов, которые помогут скорее избавиться от долгов и повысить финансовую дисциплину.

1. Не берите новых кредитов

Если ваш долг составляет 500 тыс. руб. под 20% годовых, ежемесячные платежи по 14 тыс. руб. растянутся почти на 5 лет. С учетом средней зарплаты по стране это достаточно крупная сумма (практически половина дохода). Для некоторых граждан такой платеж становится непосильным без дополнительных займов и кредитных карт.

Основное правило — не влезать в новые долги. Иначе закрыть кредиты не получится и в течение всей жизни.

Поставьте цель — погасить действующие обязательства, не прибегая к дополнительным кредитным источникам, а урезая текущие расходы и потребности.

2. Увеличьте ежемесячный платеж

Есть только один способ погасить долг раньше срока своими силами — платить каждый месяц больше, чем указано в договоре. Если после распределения заработной платы (платеж по кредиту, услуги ЖКХ, текущие нужды и т.д.) остались денежные средства, внесите их в счет долга. Даже если это незначительная сумма, она ускорит процесс погашения.

Прежде чем использовать эту стратегию, обратитесь к специалисту банка и уточните:

  • как происходит частично-досрочное списание;
  • нет ли дополнительных комиссий за досрочный возврат;
  • нужно ли писать заявление.

Во многих банках заемщик обязан написать заявление с просьбой частично-досрочного списания денег. В противном случае деньги не пойдут в счет долга, а так и останутся «висеть» на кредитном балансе.

Чтобы не писать каждый месяц заявления, можно откладывать деньги и спустя несколько месяцев внести единым платежом. Такой вариант эффективен только в том случае, если вы поставили четкую цель закрыть долги и не станете тратить накопления на другие нужды.

3. Метод «снежного кома»

Такой вариант актуален при наличии нескольких кредитов:

  • составьте список всех долгов от большей сумме к меньшей;
  • тратьте все дополнительные средства на погашение маленьких займов;
  • после закрытия мелких долгов переходите к более крупным.

Проценты по небольшим кредитам обычно самые высокие. Закрывая такой договор досрочно, вы избавляете себя от высокой переплаты и экономите бюджет. Со временем маленькие кредиты отпадут и все силы можно бросить на крупные ссуды.

4. Ищите подработки

Если поставлена цель, как можно быстрее избавиться от кредитов, есть смысл активно искать источники дополнительных доходов. В такой ситуации важно использовать любые таланты:

Ключевой момент — весь дополнительный заработок использовать только на выплату задолженности.

5. «Затяните пояс»

Хотя бы на какой-то период придется сократить расходы до минимума, оставив лишь самое необходимое:

  • найдите полезные приложения для расчета расходов и оптимизируйте бюджет с максимальной экономией;
  • составьте экономный рацион питания, покупайте необходимое количество продуктов на несколько дней, а в течение недели не заходите в магазин во избежание соблазнов;
  • в период жесткой экономии избегайте спонтанных (необдуманных) трат, пореже заходите в торговые центры;
  • живите в таком темпе столько, сколько это возможно, постарайтесь погасить хотя бы часть кредитов.

Бюджетная жизнь и строгие ограничения не рассчитаны на длительное пользование. Помните, что любая экономия должна быть без ущерба для вашего здоровья, особенно если вы нашли вторую работу и силы нужны вдвойне.

6. Продайте ненужные вещи

Произведите ревизию своих вещей, выберите все, с чем готовы распрощаться, и постарайтесь продать на специализированных площадках:

  • группы в социальных сетях;
  • Avito;
  • Юла;
  • baraholka.com;
  • КупиПродай.

Сделайте качественные фотографии вещей, напишите развернутое объявление с подробным описанием характеристики выложите сразу на всех доступных интернет-ресурсах.

Реализовать можно все, что угодно: старую бытовую и электронную технику, мебельный гарнитур, обувь, одежду или игрушки. Среди коллекционеров востребованы монеты, марки, значки, старые вещи (посуда, часы, телефонные аппараты, бинокли и т.д.).

Читайте также:  Что такое класс экологической безопасности автомобиля: нормы, требования, ограничения по закону. Как узнать экологический класс авто, как его повысить и отметить в ПТС?

7. Избавьтесь от дорогих привычек

Если избавление от кредитной кабалы — это основная задача на ближайшую перспективу, придется избавиться от всех привычек, забирающих часть дохода.

Откажитесь от алкоголя и сигарет, походов в кафе, ночные клубы, шоппинга, заказа еды на дом, услуг такси и т.д.

В совокупности такие привычные ежедневные нужды забирают около 30-50% ежемесячного заработка, но при этом от них можно безболезненно отказаться.

8. Попросите снижения процентной ставки

Почти в каждом банке действует программа лояльности для постоянных дисциплинированных клиентов. а также для участников зарплатных проектов. Таким заемщикам доступны более выгодные условия: повышенный лимит и минимальная ставка.

Зачастую в этом банке они имеют сразу несколько продуктов: ипотека, потребительский кредит, зарплатная и кредитная карточка и т.д. При наличии хорошей репутации можно обратиться к кредитору с заявлением и попросить снижения ставки (например по выгодному ипотечному кредиту).

Банк рассматривает подобные заявления несколько дней. Как показывает практика, положительных ответов по таким просьбам очень мало, но они есть, поэтому попытаться в любом случае нужно.

9. Рефинансируйте старые кредиты

Самый простой способ быстро уменьшить процентную ставку — сделать рефинасирование старых кредитов в один новый под более выгодный процент.

Если вы брали ссуду 2-3 года назад, когда средние ставки были около 20%, а рефинансируете сейчас под 13%-15% годовых, вы уже сэкономите более трети от ваших платежей. Можно платить столько же и быстрее погасить займ и избавиться от долга.

Как максимально быстро погасить кредит

Благодаря кредитам можно делать крупные покупки, не откладывая их на потом. Минус в кредитовании только один – необходимость расплачиваться с долгами. Не у всех получается сделать это вовремя. Из статьи вы узнаете, как максимально быстро погасить кредиты и где взять на это нужную сумму денег.

Как погасить кредит максимально быстро

Если вы намерены быстро выплатить кредит, уточните в банке при оформлении ссуды условия досрочного или частично-досрочного погашения займа.

Зная условия, вы не окажетесь в ситуации, когда вы увеличили ежемесячный платеж, а банк в счет погашения задолженности списывает только строго оговоренную в договоре сумму ежемесячного платежа, излишек оставляя на кредитном балансе.

Большинство банков обязывает заемщиков, желающих пораньше рассчитаться с задолженностью, писать заявление о частично-досрочном погашении. Тогда сумма, выплачиваемая свыше размера основного платежа, будет зачислятся в счет погашения кредита.

Второй способ досрочного расчета – внести остаток долга единым платежом. В этом случае нужно накопить необходимую сумму, но предварительно стоит узнать в банке, нет ли скрытых комиссий за досрочное закрытие кредита.

Где взять деньги

Средства на быстрый расчет с долгами можно «выкроить» разными способами: накопить, ограничивая свои траты, увеличить свои доходы, продать что-либо из имущества.

У каждого из способов есть свои преимущества и слабые стороны.

Экономия и правильное распределение средств

Это первое, что нужно сделать, если вы планируете брать кредит. Составьте таблицу доходов и расходов (можно делать это в блокноте или в специальном мобильном приложении).

Несколько советов по экономии расходов:

  1. Посещайте супермаркет со списком покупок, чтобы не купить ничего лишнего. Старайтесь ходить за продуктами на сытый желудок, чтобы избежать непредвиденных трат.
  2. Рассчитывайтесь кредиткой или зарплатными картами, чтобы четко отслеживать количество расходов.
  3. Продумайте свой рацион питания так, чтобы он был экономным, но полезным. Откажитесь от фаст-фуда, перекусов на работе. Берите обед из дома с собой.
  4. Обдумывайте нужность каждой покупки, не поддавайтесь соблазнам и импульсивным желаниям.
  5. Избавьтесь от расточительных привычек. Курение, кофе из автомата, заказ еды на дом, услуги такси – немалая статься расходов в бюджете.

Важно! Режим строгой экономии должен иметь свои временные рамки и не нести вреда здоровью и психике. Рассматривайте его как временную меру, которая поможет вам пережить период, пока выплачивается долг.

Дополнительные заработки

Чтобы поскорее расстаться с кредитами, нужно не только сокращать расходы, но и увеличивать личный капитал.

Помогут в этом 4 основных метода:

  1. Удаленная работа или подработка по основной профессии.
  2. Фриланс. Реклама в соцсетях, написание статей, переводы текстов, создание иллюстраций, дизайн сайтов – одни из популярных способов заработка, которым вы можете посвятить свое свободное время.
  3. Оказание услуг, например, сопровождение ребенка в школу и обратно, репетиторство, работа оператором колл-центра на дому.
  4. Вторая работа в ночную смену. Если ваш график позволяет устроиться на вторую работу, это преимущество обязательно нужно использовать для увеличения доходов и быстрого расчета с долгами.

Внимание! Доходы от подработки должны тратиться исключительно на погашение задолженности.

Продажа имущества

Еще один способ увеличения доходов – продажа имущества. Если в семье два автомобиля, имеет смысл задуматься о продаже второго транспортного средства. Пересмотрите свой гардероб. На досках объявлений и в группах в социальных сетях можно продать одежду, которую вы не носите, а также избавиться от ненужной бытовой техники, электроники, мебели.

Вещи купят быстрее, если вы разместите объявления сразу на нескольких площадках.

Что делать, если кредитов несколько

Первое что нужно сделать – составить список всех долгов по займам в порядке возрастания, то есть от меньшего к большему.

В первую очередь возьмитесь за погашение маленьких займов. Первые сэкономленные или заработанные помимо вашего основного дохода средства должны идти на погашение самых мелких долгов. Обычно у мелких займов высокие проценты, поэтому рассчитавшись с ними, вы избавите себя от больших переплат.

Закрыв небольшие задолженности, переходите к более крупным долгам и так по цепочке, пока не закроете все задолженности.

Важно! Не закрывайте старые долги, создавая новые. Стратегия «займу деньги на погашение долга» только загоняет в финансовую кабалу. Ищите дополнительные источники дохода, чтобы быстрее избавиться от задолженности.

Как погасить кредит с высокими процентами

Попробуйте добиться от банка пересмотра процентной ставки. Внимательно изучите кредитный договор. Если в нем указаны условия снижения ставки, переговорите с кредитным экспертом. Возможно, он даст совет вам как добиться оптимизации платежей.

Если условия снижения ставки в договоре не обозначены, с большой долей вероятности в пересмотре процентов банк вам откажет, но попытаться написать заявление с просьбой об этом стоит в любом случае. Шансы возрастут, если вы утратили источник доходов из-за потери работы или трудоспособности. Банк может предложить вам рефинансирование – открытие нового займа с более лояльной ставкой в счет погашения предыдущего.

Кредит с высокой процентной ставкой закрывайте в первую очередь.

Как закрыть кредит правильно

Правильность закрытия кредита зависит от того, прописаны ли в договоре условия досрочного погашения, а также указана ли в нем строгая схема внесения ежемесячных выплат. Чтобы не столкнуться с трудностями при закрытии договора внимательно изучите соглашение.

Учитывайте следующие нюансы:

  • краткосрочные займы часто не предусматривают досрочное погашение;
  • некоторые финансовые учреждения практикуют ограничение на досрочное закрытие кредита сроком на полгода, то есть досрочно рассчитаться по кредиту вы сможете только спустя 6 месяцев с момента его оформления;
  • не все банки принимают выплаты сверх ежемесячного платежа по кредиту в счет его погашения.

Прежде чем вносить сумму, превышающую ежемесячный тариф, убедитесь, что они пойдут на погашение займа. Старайтесь планировать свой бюджет таким образом, чтобы не оказаться в ситуации, когда вы какое-то время платили свыше нужной суммы, а потом попали в финансовую яму, утратив возможность вообще делать платежи по задолженности.

Важно! Планируя открытие кредита, позаботьтесь о финансовой подушке – сумме денег, которая сможет «выручить» вас в случае, когда у вас возникнут трудности с финансами.

Досрочное погашение займа

Открывая кредит, вы имеете полное право на его полное или частичное досрочное погашение. Досрочный расчет с задолженностью проводится в порядке, установленном финансовой организацией.

Банки просят заранее уведомить их о намерении рассчитаться с долгом раньше установленного срока. Как правило, заявление подается за 30 дней до планируемой даты расчета.

Убедитесь, что вам не придется платить дополнительные комиссии и пени, иначе желание рассчитаться раньше срока может обойтись вам дороже, чем своевременная оплата.

Закрыв кредит, потребуйте от сотрудников банка справку о том, что вы больше не числитесь должником. Убедитесь в том, что параллельно с кредитным счетом в банке на ваше имя не были открыты другие счета.

Если ваша ссуда была залоговой, попросите снять ограничение на имущество, выступавшее в качестве залога.

Как гасить кредит, если нет денег

Если у вас нет средств (потеряли работу, случились форс-мажорные обстоятельства, требующие больших трат), а потребность поскорее рассчитаться с долгом актуальна, можно действовать несколькими способами:

  1. Обратитесь в банк с просьбой о рефинансировании займа. Предоставьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность.
  2. Найдите дополнительный источник дохода. Вторая работа, продажа имущества – способы, которые дадут нужную сумму для расчета с задолженностью.
  3. Попросите взаймы у родственников или друзей. Договориться с родней проще, чем оформлять новый займ в банке или МФО и стать жертвой атаки коллекторов.

Если у вас есть депозит или возможность получить налоговый вычет, эти средства также можно отправить на погашение задолженности.

Варианты взаимодействия с банком

Чтобы получить от банка согласие на рефинансирование или реструктуризацию задолженности, вы должны доказать свою неплатежеспособность и обосновать ее причины. В качестве веских причин выступает сокращение штата на вашем рабочем месте, окончание срока трудового договора, болезнь, получение травмы, влияющей на трудоспособность, признание физического лица банкротом.

Каковы бы ни были причины неплатежеспособности, рекомендуется не скрывать их от банка. Так вы сохраните имидж добросовестного заемщика и получите от финансового учреждения возможную помощь в сложившейся ситуации.

Советы экспертов

Советы специалистов в кредитовании помогут вам разобраться с задолженностями по займам в самые краткие сроки:

  1. Внимательно читайте договор кредитования. Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка, просить разъяснить вам условия соглашения.
  2. Погашать займ раньше положенного в договоре срока выгоднее, чем исправно вносить ежемесячные платежи в течение всего срока действия договора.
  3. Строго следите за своими ежемесячными платежами.
  4. Не старайтесь накопить нужную сумму и погасить кредит единым крупным платежом. Чем раньше рассчитаетесь с банком, тем меньше вы переплатите за займ.
  5. Оценивайте свои финансовые возможности. Лучше регулярно делать ежемесячные выплаты банку, чем оказаться в ситуации, когда нечем платить из-за того, что в прошлом месяце вы положили на счет в два раза больше, чем требуют условия кредитования.

Заключение

Банковская ссуда – это дополнительные средства на развитие бизнеса и выгодную покупку без накоплений. Главное в кредитах – пользоваться ими с умом и всегда платить по счетам вовремя или досрочно. Так вы не только завоюете доверие банков, но и существенно сэкономите свой бюджет.

Как закрыть кредит в банке правильно и последствия незакрытого кредита

Автор: Главный редактор · Опубликовано 06.11.2019 · Обновлено 15.12.2019

Представь ситуацию. Собираешься в отпуск в цивилизованные страны: чемоданы упакованы, билеты куплены, кот — у родственников. А на границе тебя разворачивают и отказываются выпускать. Все потому, что миллион лет назад ты взял кредит на холодильник/плазму/машину (нужное подчеркнуть). Но при закрытии на кредитном счету осталась 1 сраная копейка. И спустя пару лет она превратилась в хренову тучу денег долга. Ситуация утрирована, но не невозможная.

Читайте также:  Как переводить деньги с карты на карту без комиссии: способы, советы, инструкции

Важные детали

Прежде, чем влезать в кредитную кабалу — подумай дважды. Даже безобидная на вид кредитка, которой ты не пользуешься, может внезапно оказаться источником проблем. Но если другого выхода нет, держи пару советов:

  • Внимательно читай договор с условиями кредитования. Менеджеры банков — хитросделанные, они могут забыть рассказать о комиссии за выдачу или закрытие кредита. А когда такой неприятный сюрприз вылезет наружу, будет уже поздно.
  • Бери деньги в банке, а не у ростовщиков. Сегодня деньги в долг предлагают на каждом шагу. Только проценты в МФО зверские, а за просрочку могут и ноги переломать.

  • Собирай бумажки. Платишь по кредиту через банкомат или онлайн — собирай все квитанции, печатай их и храни под подушкой! Возможно, они понадобятся, чтобы доказать, что ты не осел. Не выбрасывай чеки, пока не получишь справку о закрытии кредита. А ее заламинируй и храни с важными документами. На всякий случай.
  • Звони почаще в банк. День погашения пришелся на выходной? — Позвони в банк, спроси, когда точно нужно платить, чтобы не просрочить. Даже если в прошлом месяце была та же фигня, лучше переспросить. Может, у банка каждую неделю меняются внутренние правила.
  • Вноси последний платеж в отделении банка. Совет не самый рабочий. Операционисты — шестеренки. Они не контролируют, будет закрыт твой кредит или нет. В системе такой инфы не будет. Но в банке хотя бы можно будет спросить точную сумму и заебать сотрудника вопросами, чтобы не было никаких сюрпризов.

Важно! Не только банки могут диктовать условия. Не нравится договор — скажи менеджеру убрать или добавить пару пунктов. Тебе вряд ли откажут. Просто проследи, чтобы удаленные пункты не переименовали и не перенесли на другую страницу.

Самое важное — не забывай вовремя платить кредит. Наверняка в договоре будет огромный пункт о штрафах и пени за просрочку. Лучше не переплачивать еще больше. А если нет денег — иди в банк заранее. Мне приходилось оформлять только реструктуризацию, я увеличила срок кредитного обязательства. Переплатила больше, чем рассчитывала, но меньше, чем за все штрафы и пени. Есть и другие лайфхаки. Например, кредитные каникулы. Пообщайся на эту тему с сотрудниками банка до того, как появится просрочка овердохуя.

Причины, по которым могут не закрыть кредит

Тебе кажется, что внес последний платеж? У банка свое мнение. Вот примеры, почему твой займ в бюро кредитных историй числится как активный:

  • Долг меньше рубля. Девочки на кассах в банке любят округлять. В компьютере сказано, что у тебя долг 12 356, 13 рублей. Но инфу про 13 сраных копеек могут даже не озвучить. И займ при наличии долга хотя бы в полкопейки не закроют.
  • Переплата. Продал последнюю рубашку и выплатил банку 12 360 рублей? Но банку не нужно чужих денег. Для тебя откроют связанный счет и перечислят переплату туда. А может и другим образом будут хранить эти деньги. А чтобы не забывать о них, кредит останется активным.
  • Дополнительный счет. Банки обожают дарить клиентам дополнительные услуги, о которых не просят. Получаешь кредит — получи и связанный банковский счет. И пока ты его не закроешь по заявлению, кредит тоже не до конца закрыт. А тебе о счете даже не сказали.
  • Технический сбой. Внес последний платеж копейка в копейку, но вот незадача. Они поступили на счет на следующий день, потому что в банке был сбой и система не работала. А то уже штраф, пеня и незакрытый долг.

Но сложнее всего с кредитками. Даже если она лежит без дела, тебя ждет плата за обслуживание и автоматический перевыпуск карты после завершения срока действия. Ты ее не ходил получать? А это уже твои проблемы. Деньги за обслуживание все равно будут списываться.

Самое смешное, что тебе даже не позвонят, чтобы сообщить, что кредит не закрыт. Пока на счету не окажется приличная сумма, банк будет игнорировать проблему. А потом начнутся звонки, суд и прочие прелести просроченного кредита.

Особенности получения справки о закрытии кредита

По своему опыту знаю, единственный способ закончить эту вакханалию — заказать справку о закрытии кредита. Не ждите радостных лиц, когда будете ее запрашивать. Девочки на кассе посмотрят на вас как на нищеброда. Радует только, что не скажут об этом вслух.

Банки не очень любят хэппи-энд, поэтому справка о закрытии счета:

  • готовится почти 1,5 месяца;
  • платная (не везде, но прецеденты имеются);
  • выдается только по очень настойчивому требованию клиента.

Храни справку как зеницу ока. Банк может передумать и присвоить долг из неоткуда. Справка будет твоим единственным щитом. Поэтому убедись, что она без ошибок, помарок и с печатью банка. В ней должны быть написаны:

  • твои ФИО (и паспортные данные);
  • инфа по кредиту (номер договора, дата подписания, дата погашения);
  • реквизиты банка;
  • подпись представителя банка, который эту бумагу и выдаст;
  • мокрая печать.

Внимание! Если ты взял не просто кредит, а ипотеку, то одной справкой не обойтись.

Прочие тонкости

Целевой кредит — не самое страшное, что может случиться. Есть еще залоговые займы (ипотека) и кредитки. Последние — выдумка сатаны. Даже когда кредитную карточку разрезали на моих глазах, я сомневалась, что ничего не должна. Но в принципе кредитка и целевой кредит закрываются одинаково, поэтому отдельно расскажу про ипотеку.

Ипотека

Любой залоговый заем регистрируется в Росреестре. То есть при покупке квартиры ты дрочишься сначала с банком и продавцом, а потом еще с гос.органами, куда подаешь документы о собственности и обременении. То есть получается, что по документам квартира твоя, но в примечаниях будет указано, что банк наложил на жилье обременение. А значит, продать или подарить ты ее сам не можешь, нужно согласие банка.

Ты питался пару лет одним дошиком и отнес последний платеж по ипотеке. Но вот облом, даже если ты ни копейки не должен на квартире все еще висит обременение! Потому что тебя ждет еще работа:

  • взять справку о закрытии кредита;
  • получить закладную с пометкой “оплачено, залог снят”;
  • написать заявление в Росреестре.

Это немного упрощенный вариант, потому что в Росреестре от тебя потребуют гору документов, включая оригинал ипотечного договора. И получается, что с момента погашения ипотеки по-настоящему твоей квартира станет только через пару месяцев. Бумажная волокита длится долго.

Автокредит

А вот совет по закрытию автокредита — переоформи страховку! Банки любят доп.услуги, поэтому почти всегда требуют оформить страховку. Это неплохо, везде есть свои плюсы. Если твою ласточку угонят, хотя бы не придется возвращать кредит полностью. Проблема в том, что получатель страховых выплат — банк. Так что если ты выплатил автокредит полностью, а твою ласточку угнали, по старой страховке ты ничего не получишь. Немного обидно.

Схема закрытия кредита при его полном досрочном погашении

С обычными кредитами разобрались, осталось самое вкусное — досрочное погашение. Твои ожидания — в любой момент вносишь текущий остаток долга и закрываешь кредит без переплат и процентов за месяцы, указанные в договоре. Реальность — куча условностей, благодаря которым проще платить по стандартному графику.

Вот пример из реальной жизни. Тетка из Саратова взяла 300 тысяч под 33% годовых. Пару месяцев вносила платеж как нужно, а потом решила полностью досрочно закрыть займ. Пришла в банк, спросила остаток (овер 200 тысяч) и внесла все до копеечки. А через 2 года ей сказали, что у нее не закрыт кредит и долг в 170 тысяч.

Тетка обратилась в суд и дошла до Верховного суда. И везде ей сказали, что никто списывать этот долг не будет, банк все сделал правильно. Нежданчик, да? А все потому, что по договору досрочное погашение имеет кучу условностей:

  • Нужно написать заявление на досрочное погашение за месяц и получить добро от банка;
  • Кредитор имеет право взимать не только остаток долга, но и комиссию за досрочное погашение;
  • Если комиссии нет, банк может требовать оплаты процентов, т.е. переплата по кредиту будет одинаковой, не важно, пользовался ты им 1 месяц или 1 год.

А некоторые банки вообще отказываются вводить услугу досрочного полного или частичного погашения. Поэтому и нужно внимательно читать договор до его подписания.

В итоге

Для закрытия кредита нужно проявить активность. Если не ты — то никто. Банкам выгодно начислять штрафы и выкатывать долги. Будь бдителен и дотошен, Собирай чеки об оплате и постоянно доставай сотрудников банка по мелочам. А главное — получи справку о закрытии кредита и отсутствии открытых счетов в банке.

Автор: Главный редактор · Published 02.01.2020

Автор: Главный редактор · Published 23.12.2019

Автор: Главный редактор · Published 03.12.2019 · Last modified 14.12.2019

7 советов, как быстро выплатить кредит

Банковские кредиты приходилось выплачивать многим: уйти от соблазна купить что-нибудь на заемные деньги могут не все, а банки готовы помочь каждому добропорядочному гражданину. Кредитование выгодно банкам и государству, а заемщики получают желаемое без длительного накопления. Когда первая радость от приобретения утихает, наступает прозрение. Оказывается, выплачивать кредит не так уж просто и очень неприятно, особенно с учетом переплат банку.

Нередко, не справляясь с выплатой, человек берет второй кредит, чтобы расплатиться за первый, потом третий для погашения второго и т. д. Если вас угораздило попасть в такую ситуацию, помните, что выпутаться из кредитной кабалы будет проще, если удастся как можно быстрее выплатить деньги по кредиту с самой высокой ставкой. Предлагаем разработать план действий, который поможет избавиться от обязательств по долгам.

Итак, если у вас появились дополнительные деньги, не раздумывая, направьте их на досрочное погашение долга. Вы имеете право внести деньги в банк до окончания срока договора и тем самым снизить процентную ставку. При частичном погашении вы внесете сумму, превышающую размер назначенных ежемесячных выплат. Например, вместо положенных 3 000 руб. заплатите 5 000 руб. В этом случае размер дальнейших платежей не изменится, но приблизится время последнего взноса.

Полное досрочное погашение позволит значительно сэкономить, но право на такие расчеты с банками есть только у одного из десяти заемщиков. При оформлении кредита желательно учесть в договоре условия досрочного погашения. Если такой пункт внесен, нужно подать в банк заявление и пройти соответствующую банковскую процедуру. Если просто внести сумму кредита на счет, банк продолжит начисление процентов, так как договор не будет приостановлен. По действующему законодательству досрочное погашение кредита возможно при условии заблаговременного предупреждения банка за 30 дней, хотя условия могут быть разными.

Центробанк России разрешил финансовым учреждениям пересматривать ставки по выданным кредитам, поэтому желание избавиться от кредитных обязательств как можно раньше вполне обоснованно. Банки без энтузиазма воспринимают каждое преждевременное погашение кредита, иногда благие намерения заемщиков расплатиться по долгам раньше времени портит их кредитную историю. Если вы все-таки тверды в намерении закрыть долг, познакомьтесь с нашими рекомендациями.

1.​ Планирование расходов

Сначала проанализируйте, сколько вы зарабатываете и сколько тратите каждый месяц. Заведите приходно-расходную книгу и аккуратно записывайте в нее даже самые незначительные поступления и траты. В конце месяца вы сможете определить, на чем можно сэкономить, чтобы быстрее закрыть кредит. Составьте график выплат и строго придерживайтесь его.

Читайте также:  Банковская карта рассрочки Халва Совкомбанка: в чем подвох, отзывы. Чем выгодна и не выгодна карта рассрочки Халва?

Даже при жесткой экономии не отказывайте себе в необходимом: не голодайте, покупайте лекарства, оплачивайте счета вовремя. Излишние растраты случаются, когда вы отправляетесь на шопинг для поднятия настроения или при эмоциональных необязательных покупках.

2.​ Экономия

Проанализируйте свои расходы еще раз и постарайтесь изыскать резервы для экономии 30% вашего бюджета. Придется на время отказаться от многих приятных мелочей вроде походов в кафе, ежедневной чашки капучино из автомата, нового детектива для чтения в метро, необязательной косметики и т. п. Вы будете удивлены количеством освободившихся денег. Контролируя движение своих денег, вы легко сможете откладывать 10-15 процентов с каждого финансового поступления.

3.​ Дополнительные заработки

Пока у вас есть цель, забудьте о жалости к себе. Да, вам положен 8-часовой рабочий день, и вы обязательно вернетесь к привычному графику, когда дело будет сделано. А пока найдите способ подзаработать. Возможно, начальник на основном месте работы сможет «догрузить» вас при условии доплаты. Если такой вариант не подходит, поищите заработок на стороне: репетиторство, работа в интернете, одноразовые услуги. Полученные дополнительно деньги направляйте исключительно на быстрое погашение долга. В эту же копилку должны поступать премии, возвращенные вам долги, денежные подарки ко дню рождения и т. п.

Не исключено, что вы можете рассчитывать на субсидии от государства, например, на налоговые каникулы, возврат налогов или бесплатные медикаменты для детей.

4.​ 10-процентные переплаты по каждому взносу

При расчете размера ежемесячного погашения кредита банки, в первую очередь, преследуют собственные интересы. Растянув время возврата денег, банк зарабатывает на вас настолько долго, насколько это возможно. Увеличить размер своих ежемесячных взносов всего на 10%, и вы сэкономите ощутимую сумму.

Если вы выплачиваете несколько кредитов, примените следующую тактику. Например, вы должны за ипотеку, автомобиль и по кредитной карточке. Начните увеличивать выплаты на кредитную карту, на покрытие этого долга понадобится немного времени. После этого деньги, уходившие ранее на оплату карты, направьте на автокредит, прибавив 10% от суммы регулярного платежа. Таким образом вы погасите кредит в несколько раз быстрее, чем предполагалось. Когда у вас останется только один кредит, направьте на его погашение все деньги, которые вы ранее выплачивали по всем кредитам. Прибавка будет существенной, и вы выберетесь из долгов намного быстрее.

5.​ Погашение кредитов с самыми высокими ставками

Кризис заставляет поторопиться с избавлением от долговых обязательств. При нескольких кредитах начните ускоренно погашать тот, процентные ставки по которому самые высокие – так вы сведете к минимуму переплаты. Деньги, сэкономленные на досрочном погашении, направьте на оплату по другим обязательствам. При ускоренном погашении одного кредита не допускайте просрочек по выплате других, чтобы избежать штрафов и начисления пени. После закрытия дорогих кредитов, переходите к тем займам, по которым суммы долга не очень большие. В самом конце приступайте к покрытию долгов по долгосрочным кредитам, например, по ипотеке.

6.​ Рефинансирование

Банки дорожат своими заемщиками, что позволяет надеяться на некоторые послабления. Одна из полезных банковских услуг – рефинансирование, позволяющее взять новый кредит, чтобы погасить старый. Такие дополнительные кредиты выдают с более низкими ставками, а это позволяет уменьшить переплаты. Отдельные банки позволяют собирать вместе несколько кредитов. Это, возможно, кажется удобным, но совсем необязательно будет выгодным для заемщика. Решая вопрос о таком соединении, внимательно изучите условия, предложенные конкретным банком.

Никогда не берите крупные кредиты, чтобы погасить мелкие – это прямой путь в долговую яму. И ни в коем случае не оформляйте микрозаймы – эти деньги самые дорогие.

7.​ Закрытие кредита

Когда все выплаты будут внесены, обязательно возьмите в банке справку о том, что долг погашен полностью. Такая предосторожность необходима: иногда на недоплаченный рубль начисляются проценты, банк все время должен получать комиссионные за обслуживание незакрытого счета. Так образуются долги на счете, который вы считаете обнуленным. Во избежание недоразумений вы сможете предъявить банковскую справку. Этот документ поможет вам и при оформлении следующего кредита.

Вряд ли кризис можно считать самым подходящим временем для оформления кредитов, но если вы все-таки решитесь взять на себя финансовые обязательства, старайтесь оставаться в рамках собственных возможностей. Не берите в долг суммы, составляющие более 15% ваших доходов. Если в год вы зарабатываете эквивалент $12 000, сума выплат по кредиту не должны быть больше $1 800.

Как быстро оплатить кредит?

Практически все варианты кредитования населения сопряжены с высокими процентными переплатами, в ряде случаев превышающими сам заём. Поэтому перед должником часто встаёт вопрос — как можно быстро погасить кредит и не платить лишние деньги?

Как быстро отдать кредит?

Чтобы как можно скорее закрыть свои договорные обязательства перед банком, необходим комплексный подход к ситуации. Одновременное использование предложенных ниже вариантов поможет быстро решить финансовые проблемы без существенной нагрузки на бюджет.

Рефинансирование кредита

Выгодно ли брать кредит, чтобы погасить другой? В банковской терминологии эта процедура получила название «рефинансирование». Насколько она оправдана в нашем случае? Для финансовых компаний с хорошей репутацией каждый потенциальный клиент ценен, и она не захочет его потерять. Поэтому оказавшийся в затруднительном положении пользователь всегда может рассчитывать на льготы и преференции. Одна из них – рефинансирование.

Суть мероприятия в следующем. Заключается новый договор с более низкими процентными ставками. За счёт этого общая сумма по второму кредиту на порядок ниже, чем по первоначальному. Возможен вариант с комплексным рефинансированием – несколько займов собирают в один и погашают текущие долги. В итоге останется новый, ставший совокупным от предыдущих кредит, но на более выгодных условиях. Такая схема отлично работает на практике и позволяет решить финансовые проблемы с наименьшими потерями и не довести дело до суда.

Планирование бюджета

Многие клиенты банков признают, что являются постоянными заёмщиками только по причине неумения грамотно планировать семейный доход. В результате этого значительный процент бюджета уходит на траты, которые можно было не совершать. Это и незапланированные покупки в супермаркете, и походы на различные распродажи и скидки. Чтобы не попасться на уловки маркетинга, следует самым тщательным образом планировать все свои текущие траты. Доказано, что более 15% зарплаты уходит на всякие мелочи, без которых вполне можно обойтись.

Сегодня в интернете представлено огромное количество удобных в пользовании программ и онлайн-калькуляторов, которые позволят вести учёт доходных и расходных статей. Так можно будет легко понять, где действительно нужно экономить, а освободившиеся денежные средства перенаправить на другие цели — например, на погашение очередного платежа по кредиту. Главное правило, которому нужно следовать – не бросаться в крайности. Отказывать необходимо только в том, что не является первой необходимостью – на питании, лекарствах и коммунальных услугах экономить нельзя.

Экономия денежных средств

Умение ставить приоритеты в собственных тратах при грамотном подходе к делу позволит высвободить до 30% бюджетных средств. Конечно, такая жёсткая экономия требует серьёзных ограничений, отказа от привычных удовольствий, таких, например, как посещение кафе и ресторанов. Но зато результат приятно удивит – эти деньги можно отложить, и уже спустя несколько месяцев быстро отдать кредит банку.

Дополнительные источники доходов

Тем заёмщикам, кто ставит своей целью скорейшее погашение своих долговых обязательств перед банком, можно посоветовать найти подработку. Даже при самом напряжённом графике всегда можно выкроить пару часов на дополнительную занятость. Это должна быть работа, не привязанная к временным рамкам, от которой в любой момент можно отказаться. Конечно, доход будет не слишком большим, но на текущий платёж накопить получится. Главное условие – заработанные таким образом средства стоит направлять только по их целевому предназначению. В противном случае быстро закрыть кредит не получится.

Обратите внимание! Под дополнительным доходом не всегда следует понимать только подработку. Вполне возможно, что у вас есть основание на оформление государственной субсидии, либо вы официально трудоустроены и можете получить налоговый вычет по другим расходным статьям бюджета – образованию, лечению. Освободившиеся таким образом деньги тратим только на погашение долга!

Увеличение ежемесячного платежа

Позиция многих обладателей кредитов состоит в том, что они платят взносы согласно графику и при этом экономят – в корне ошибочна. Процентную ставку банк рассчитал таким образом — чем больше срок действия договора, тем больше средств клиент переплатит. Экономьте на выплатах по кредиту — возьмите себе за правило платить хотя бы на 10-15% больше суммы, обозначенной в графике. Особенно это актуально на фоне нескольких займов.

Оплата по такому принципу одного из действующих кредитов позволит закрыть его раньше остальных. Эта схема отлично работает при автокредитовании, где процентные ставки достаточно высокие. Избавляясь поочередно от каждого займа, самый большой оставшийся долг – например, по ипотеке, получится погасить раньше срока. Теперь все средства, которые ранее шли на прошлые текущие платежи по кредитам, пойдут на погашение основной ссуды.

Досрочное погашение кредита

Вернуть взятые в долг деньги раньше срока, указанного в договоре – это прекрасная возможность сэкономить на переплате по процентам, которые за весь срок действия договора выливаются в приличную сумму. Особенно это становится заметно при отдельных видах кредитования. Не все банки охотно идут на такой вариант выплаты – ведь они теряют свою прибыль. Однако отказать клиенту в таком желании компания не имеет права – это считается нарушением действующего законодательства и может быть оспорено в вышестоящих инстанциях.

Как сэкономить на выплате процентов по кредиту?

Можно ли сэкономить на этой части долга? Конечно. Чтобы не переплачивать банку:

  • отдавайте предпочтение дифференцированному способу оплаты – процентные ставки по нему ниже, чем в случае с аннуитетным кредитованием;
  • старайтесь брать в долг на минимальный период времени – лучше на какое-то время ввести режим экономии и быстрее рассчитаться с займом, чем позволить банку зарабатывать на процентах;
  • внимательно читайте договор — возможно в нём есть скрытые комиссии и навязанные клиенту услуги, о которых сотрудник банка не проинформировал заранее (по выявлению таких фактов пишем претензию и требуем пересмотра договорных условий).

Советы специалистов

Специалисты по вопросам кредитования населения рекомендуют придерживаться следующих практических советов для ускорения выплаты долговых обязательств:

  1. При попытке рефинансирования не следует брать заём, который намного превысит текущие долги. Это плохая тенденция, ведущая к долговой яме. Закрыв одни обязательства, в итоге вы получите еще большие. Этот печальный опыт достаточно распространён — кроме новых проблем он ничего заёмщику не даст.
  2. Стоит прибегать к услугам компаний, выдающих микрозаймы, только в крайнем случае. Да, процедура получения средств там достаточно проста, не требует большого пакета документов, а заявка кандидата наверняка будет одобрена. Однако стоит помнить, что взамен вы получите очень высокие проценты, которые в итоге могут стать в несколько раз выше самого тела кредита.
  3. По факту проведения последнего перечисления денег по займу следует закрыть кредит официально. Придите в банк и убедитесь, что у компании больше нет к вам финансовых претензий. В противном случае незначительная сумма долга, которая случайно окажется непогашенной, через несколько лет станет очередным неприятным сюрпризом.

Видео по теме


Ссылка на основную публикацию